Оценка пожарных рисков при страховании строительно-монтажных работ

Страхование строительно-монтажных рисков пока не является обязательным по закону, но банки и деловая этика делают его неотъемлемой частью любого крупного проекта. О том, почему пожар остается главной угрозой для стройки, как оценивают риски современные страховщики и какие меры безопасности реально спасают объект, рассказывает для журнала RUБЕЖ Марина Доган, директор Департамента страхования строительных рисков и ответственности Страховой компании «ЭНЕРГОГАРАНТ».

Страхование строительно-монтажных рисков (страхование СМР)

Несмотря на то, что данный вид страхования в настоящее время не является обязательным по российскому законодательству, бизнес-этикетом установлены негласные правила, которые регламентируют включение в договор ген-/субподряда раздела о страховании с указанием рисков, которые должны застраховать участники строительного процесса, одновременно с этим кредитные организации, финансирующие строительство объектов недвижимости, требуют обязательного страхования объекта строительства.

Любые непредвиденные события, которые могут произойти на строительной площадке, представляют серьезную угрозу для всех сторон, участвующих в строительном проекте. Не вовремя сданный объект строительства не принесет выгоды Заказчику строительства в предполагаемый срок, а Подрядчику не позволит получить намеченную оплату его труда, без вычета затрат на пострадавшие материалы и дополнительные рабочие часы. Риски финансовых организаций при отсутствии страхования строительства также очевидны – в случае серьезного убытка на позднем этапе строительства Заказчик вынужден будет направить все средства на восстановление объекта, что существенно затруднит возврат заемных средств Кредитору. Для того чтобы оставаться конкурентоспособным несмотря ни на какие неожиданности, например погодные условия, противоправные действия третьих лиц и даже ошибки самих строителей, которые могут поставить на карту дальнейшую предпринимательскую деятельность всех сторон договора, данный вид страхования призван дать уверенность предпринимателям, планирующим долгосрочную работу своей компании и ее процветание на рынке.

От каких рисков следует страховать

Страхование СМР осуществляется на основе «страхования от всех рисков», за исключением событий, поименованных в договоре страхования. Т.е. априори застрахован ущерб от любых событий на строительной площадке, не исключенный договором страхования. Бремя доказательства, что событие не является страховым случаем лежит на Страховщике.

Примеры событий, от которых может пострадать объект строительства: пожар, взрыв, удар молнии, стихийные бедствия (смерч, ураган, буря, тайфун; сход снежных лавин, сель; наводнение, паводок, ливень; землетрясение), обвал, оползень, просадка грунта, подтопление грунтовыми водами, падение летательных аппаратов или их частей, падение деревьев, сооружений, других предметов, противоправные действия третьих лиц, направленные на уничтожение или повреждение застрахованного имущества, кража с незаконным проникновением, грабеж, разбой, авария инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение), ошибки при монтаже, при проектировании, ошибки в конструкции, дефекты материала или ошибки, допущенные при изготовлении или при проведении строительно-монтажных работ, гибель, обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями, любые другие внезапные и непредвиденные события на строительной площадке, не исключенные договором страхования.

Несмотря на внушительный перечень событий (рисков), на первом месте все же стоит риск пожара.

Оценка риска «пожар» в строительстве

В настоящее время опытные участники страхового рынка (Страховщики) при оценке риска на строительной площадке одновременно выступают и в качестве Страховщиков, и в качестве экспертов, которые обратят внимание на слабые места, выдадут объективные рекомендации, проконсультируют в части усиления мер в области противопожарной безопасности, а также в части мер по устранению рисков, которые могут привести к пожару.

При оценке вероятности наступления риска «пожар» учитываются следующие факторы:

• количество находящихся на территории строительной площадки горючих материалов, а также состав материалов самого объекта строительства;

Риск считается низким, если при строительстве используются либо негорючие материалы, либо огнестойкие материалы, не используются деревянные декоративные элементы или инсталляции, производятся только строительные работы (без отделки), так называемые Shell&Core работы, используется металлическая опалубка.

Высоким риском считается использование при строительстве горючих материалов, декоративных элементов, деревянной опалубки, работы под ключ с отделкой помещений.

• существующие меры противопожарной безопасности на объекте строительства;

Основным риском возникновения пожара является проведение пожароопасных (огневых) работ, к которым относятся такие работы, как электросварочные работы, газо- и электрорезка, пайка электропроводки, электрорезательные работы, бензино- и керосинорезательные работы, огневой разогрев битума, работы с применением паяльных ламп и горелок, резка, заточка, шлифовка металла или других материалов и иные работы, выполняемые при помощи механизированного инструмента и связанные с образованием искр.

При оценке риска «пожар» оценивается уровень выполнения следующих требований на территории строительства:

• в зоне проведения огневых работ постоянно имеются в надлежащем рабочем состоянии первичные средства пожаротушения, а также иное соответствующее противопожарное оборудование или огнетушащие вещества, предназначенные для пожаротушения, в соответствии с действующими нормами и правилами, в том числе: необходимый запас воды, переносные или возимые огнетушители;
• наружный противопожарный водопровод (источник противопожарного водоснабжения), предусмотренный проектом и расположенный на территории, введен в действие и содержится в исправном состоянии, готовый к применению до начала комплексного опробования при пусконаладочных работах;
• автоматические системы пожаротушения и пожарной сигнализации, предусмотренные проектом, вводятся в действие к моменту начала комплексного опробования при пусконаладочных работах либо в качестве компенсирующих мероприятий выставляется постоянное дежурство пожарной команды и пожарного автомобиля рядом с зоной проведения работ или проводятся иные компенсирующие мероприятия. Также обязательно поддерживается прямая связь с ближайшей пожарной частью (командой);
• все деревянные строительные конструкции (леса, деревянные настилы, лестницы и т.п.) в обязательном порядке обрабатываются огнезащитными покрытиями (пропитками), которые имеют сертификаты пожарной безопасности;
• на строительной площадке регулярно удаляется мусор. Все этажи/площадки, на которых производятся строительно-монтажные и пусконаладочные работы, освобождаются от горючего мусора в конце каждого рабочего дня или смены;
• склад строительных материалов и/или оборудования разделяется на несколько складских сооружений;
• все легковоспламеняющиеся вещества и материалы (в т.ч. газовые баллоны), особенно легковоспламеняющиеся жидкости и горючие газы, хранятся на достаточном удалении от строящегося или монтируемого объекта, а именно на расстоянии не менее 50 метров, если иное (меньшее) расстояние не предусмотрено проектной документацией, прошедшей соответствующую экспертизу с положительным результатом;
• огневые работы выполняются бригадой исполнителей в составе не менее двух человек;
• руководителем организации или лицом, ответственным за пожарную безопасность, на все огневые работы оформляется наряд-допуск на выполнение работ повышенной опасности. Наряд-допуск выдается руководителю работ и утверждается руководителем организации или иным должностным лицом, уполномоченным руководителем организации. Наряд-допуск выдается только на одни сутки без возможности продления. При этом помимо нарядов-допусков ведутся записи в журнале учета выдачи нарядов-допусков на выполнение огневых работ. Оба экземпляра наряда-допуска на выполнение огневых работ хранятся не менее шести месяцев со дня его закрытия. После завершения огневых работ обеспечено наблюдение за местом проведения работ в течение не менее 2 часов;
• место проведения огневых работ (площадки, металлоконструкции, конструктивные элементы зданий, которые находящиеся в зоне проведения огневых работ) очищено от взрывопожароопасных и пожароопасных продуктов и отложений (пыль, смола, горючие жидкости (ГЖ) и материалы и т.д.). При наличии в указанной зоне сгораемых конструкций они защищены от возгораний металлическими или асбестовыми экранами и пролиты водой. Также при выполнении огневых работ в зоне проведения работ предусмотрены меры защиты от разлета и попадания искр в проемы межэтажных перекрытий, а также лотков и приямков, в которых могут накапливаться остатки горючих жидкостей, паров и газов или прочих сгораемых веществ и материалов;
• не допускается совмещение газоопасных работ и огневых работ в одном помещении, а также в непосредственной близости на открытой площадке в случае возможного выделения в зону работ пожаровзрывоопасных веществ;
• все участки проведения огневых работ (непостоянные рабочие места) в обязательном порядке:

— выгорожены несгораемыми перегородками высотой не ниже 1,8 метра;

— оснащены указателями или иными опознавательными знаками. 

— очищены от горючих материалов, а находящиеся на расстоянии менее 6 метров конструкции из горючих материалов защищены экранами из негорючих материалов или политы водой (водным раствором пенообразователя и др.) с целью ограничения радиуса разлета (падения) искр, окалины и расплавленного металла. Учтено, что при работе на высоте радиус расчистки должен быть увеличен (отметка пола на уровне 0 метров – радиус расчистки не менее 6 метров; отметка на уровне 2 метров – радиус расчистки не менее 8 метров; отметка на уровне 5 метров – радиус расчистки не менее 11 метров; отметка на уровне 7 метров – радиус расчистки не менее 13 метров; отметка на уровне 10 метров и более – радиус расчистки не менее 16 метров);

— стены, полы с горючими материалами отделки защищены ограждениями из негорючих материалов;

— участки проведения огневых работ оснащены исправными первичными средствами пожаротушения для использования и соответствующими классу здания, в том числе в их достаточном количестве, указанными в наряде-допуске на выполнение огневых работ, или работы проводятся уже с введенным в эксплуатацию внутренним противопожарным водопроводом (пожарными кранами);

13) огневые работы прекращаются при обнаружении отступлений от мер безопасности, предусмотренных нарядом-допуском, в случае повышения содержания взрывопожароопасных веществ в воздухе рабочей зоны выше предельно допустимой концентрации, внутри аппарата или трубопровода, нарушения правил пожарной безопасности, правил промышленной безопасности, правил охраны труда, а также при возникновении опасной ситуации, способной привести к аварии, инциденту или несчастному случаю.

• климатические условия на территории строительства;

Климатические условия оказывают значительное влияние на риски возникновения пожаров на территории строительства.

Территории строительства с засушливым климатом, экстремально высокими температурами, сильными ветровыми нагрузками, ураганами и частыми молниями, сейсмически активные регионы требуют особого внимания при оценке риска пожар.

Требования к противопожарным мерам безопасности в данных регионах значительно отличаются от более спокойных с этой точки зрения локаций. Материалы для пожарной безопасности должны быть не только стойкими к высоким температурам, но и сохранять свои свойства в условиях переменной влажности и жары. В конструкциях должны использоваться сталь и стекло с огнеупорным покрытием, устойчивые к воздействию высоких температур.

Также нужно учитывать, что традиционные водные системы тушения  могут быть ограничены для данных районов, в этом случае используются альтернативные методы борьбы с пожаром, такие как системы с использованием газовых и порошковых составов. Химические системы тушения, работающие с нетоксичными газами, позволяют тушить пожары в условиях ограниченного доступа к воде.