Евгений Изотов: «Превентивные меры учитываются страховщиками при андеррайтинге и могут снижать тариф на 10–60%»

8 часов назад

© Фото: СК «Двадцать первый век»

Евгений Изотов

Страховые компании относят объекты коммерческой недвижимости к категории повышенного риска на основе чётких метрик: объёма пожарной нагрузки, состояния инженерных систем и профиля арендаторов. В интервью заместитель генерального директора по андеррайтингу СК «Двадцать первый век» Евгений Изотов разбирает внутреннюю методологию оценки вероятности тотального ущерба. Эксперт поясняет, как распределяются веса факторов при расчёте актуарных моделей и почему склады класса «В» и центры обработки данных требуют разных подходов к страховому покрытию.

RUБЕЖ: Какие сегодня являются определяющими при отнесении объекта коммерческой недвижимости к категории повышенного риска полной гибели имущества?

Евгений Изотов: Во внимание принимаются факторы, определяющие рискозащищённость объекта от того риска, от которого предполагается застраховать объект коммерческой недвижимости и факторы интенсивности воздействия. В случае страхования от рисков пожара, взрыва к таким критериям относятся: объём пожарной нагрузки (% доли материалов, поддерживающих горение), количество потенциальных источников возгорания и комплекс предотвращения возгораний, а также средств и мероприятий обнаружения и ликвидации возгораний.

RUБЕЖ: Как изменяется вес факторов локации, конструктивных особенностей здания и состояния инженерных систем в итоговой актуарной оценке вероятности тотального ущерба?

Е. Изотов: В оценке риска тотального ущерба (полной гибели) вес факторов варьируется по типам рисков, в отношении которых принимаются во внимание: конструктивные особенности здания — 20–60%, состояние инженерных систем — 20–40%, локация — 10–40%, комплексность и достаточность противопожарных систем - 20–60%,  отраслевой профиль — 10–40%, при этом доли в итоговой оценке могут меняться в зависимости от того, насколько сильно профиль усиливает вероятность катастрофического сценария.  Также во внимание принимается объём сопутствующих застрахованных рисков, влияющих на объём страхового возмещение: страхование риска перерыва в производстве, дополнительных расходов, которые могут возникать в связи с реализацией застрахованного риска сверх стоимости застрахованного объекта.

RUБЕЖ: Насколько существенно влияние отраслевой специфики и профиля деятельности арендаторов на финальную страховую оценку объекта?

Е. Изотов: Отраслевая специфика и профиль арендаторов существенно влияют на страховую оценку объекта (20–40% от тарифа), повышая вероятность тотального ущерба при хранении горючих/химикатов или производстве.

Специфика уязвимостей по типам объектов

 RUБЕЖ: Какие системные уязвимости складских комплексов класса «В» и ниже с точки зрения тотальных потерь вызывают наибольшую озабоченность у андеррайтеров?

Е. Изотов: Важными аспектами с точки зрения рисков тотальных потерь являются отсутствие автоматического пожаротушения; конструктивные элементы с низкой огнестойкостью, устаревшая электропроводка и отсутствие комплексного подхода по организации безопасности рабочих процессов складских комплексов, что влечёт значительное увеличение уязвимости к человеческому фактору.

 RUБЕЖ: Что делает центры обработки данных одновременно привлекательными и сложными объектами для страхования от полной гибели, и какие сценарии рассматриваются как наиболее критичные?

 Е. Изотов: ЦОДы как правило организовываются с учётом всех современных требований безопасности, а также являются высокостоимостными объектами, что одновременно означает существенный по сумме платёж по страхованию, но и значительный объем ответственности, принимаемый на страхование. Также как правило, такие объекты страхуются от комбинированных рисков, включая риски простоев, перерыва в производстве и риски потери информации. При этом, к сценариям полной гибели относятся как пожары, в т.ч. по причине нештатного режима работы оборудования/энергоснабжения, так и ненадлежащее срабатывание/не срабатывание систем предотвращения возгорания/тления, а также простоя в результате застрахованного инцидента.

RUБЕЖ: Какие факторы вы выделяете при оценке страховании конкретного ЦОДа?

Е. Изотов: В отношении оборудования, основную часть которого составляют кремниевые чипы, и это оборудование сконцентрировано в одном помещении, ключевые факторы, которые подверглись оценке: 

- определение качества подбора владельцем подходящего пространства, которое может обеспечивать надлежащее охлаждение/энергоснабжение и устойчивость к внешним факторам, присущим конкретной локации, а именно, паводки/затопления, землятресения и иные природные явления.

- оснащением автоматикой аварийного обесточивания/охлаждения и обеспечения инертной диэлектрической средой (инертные газы) - не повреждает чипы при тушении).

- наличие резервных источников питания, позволяющих произвести аварийную остановку работы оборудования 

- наличие системы мониторинга температуры и влажности, настройка работы автоматики отключения с приоритетом охлаждения перед производительностью IT-оборудования (согласованный сценарий).

- с учётом локации, подверженной пыльному воздействию - наличие фильтрации приточной вентиляции ISO 9 и регламент очистки/замены фильтров.

- наличие персонала на случай не срабатывания автоматических противоаварийных систем.

Остальные факторы определяются как менее значимые.

Инструменты управления риском и условия покрытия

RUБЕЖ: Какие превентивные меры по снижению риска полной гибели имущества страховщики готовы учитывать при пересмотре тарифов и условий договора?

Е. Изотов: Превентивные меры учитываются страховщиками при андеррайтинге и могут снижать тариф на 10–60%, в т.ч.:

- пожарная защита: АПС, спринклеры и регулярность обслуживания

- аудит конструкций и регулярность обслуживания инженерного оснащения

- подготовка персонала и организационные мероприятия.

RUБЕЖ: Какие требования к системам противопожарной защиты, мониторинга и автоматического реагирования становятся обязательными для сохранения страхового покрытия на объектах повышенной опасности?

Е. Изотов: В определённых случаях страховое покрытие не может быть сохранено. К наиболее частым по наличию систем требованиям относятся: автоматическая пожарная сигнализация (АПС), системы тушения (АУПТ), в т. ч. спринклеры.

RUБЕЖ: Какие технологии — цифровые двойники, IoT-мониторинг, предиктивная аналитика — уже реально используются андеррайтерами для уточнения оценки риска тотальных потерь?

Е. Изотов: Модели прогнозирования и просчёта сценариев с использованием искусственного интеллекта находятся в разной стадии интенсивности применения участниками рынка.

Павел Костюрин: «Главный риск в ЦОД — это не оборудование, а остановка сервиса».