Тамара Окромчедлишвили: «Наша компания всегда руководствуется риск-ориентированным подходом»

Главный андеррайтер страховой компании «Турикум» Тамара Окромчедлишвили рассказала в интервью журналу RUБЕЖ о нюансах страхования объектов коммерческой недвижимости и производственных объектов от пожаров, компетенциях риск-инженеров и оптимальной методике установления страхового тарифа.

– Есть ли у компании типовой или авторский чек-лист для оценки пожарной безопасности и состояния объекта, какие критерии в него включены?

Тамара Окромчедлишвили: Стандартным минимальным инструментом для оценки имущества является заявление на страхование. Для складов, производственных комплексов и торгово-развлекательных центров более целесообразно использовать риск-инженерный отчет об осмотре объекта.

В отношении объекта страхования мы рассматриваем информацию в разрезе многих аспектов:

- конструктивные особенности здания,

- организация пожарной безопасности на объекте,

- организация общей безопасности на объекте.

– В каких случаях на основании оценки объекта страхователь может получить отказ?

Т. Окромчедлишвили: Страховые компании в большинстве случаев откажут предоставить страховое покрытие в случае повышенной вероятности полной гибели объекта в результате пожара при отсутствии средств автоматической пожарной сигнализации, автоматического пожаротушения, несоблюдении правил пожарной безопасности на объекте.

Также примером отказа может быть объект, где с высокой частотой происходят страховые случаи и/или не осуществляются превентивные меры.

– Каким образом происходит оценка пожарной безопасности объекта перед заключением договора страхования?

Т. Окромчедлишвили: Минимальный набор информации может быть предоставлен страхователем дистанционно, посредством заполнения заявления на страхование. Для складов, по умолчанию являющихся объектами повышенного риска полной гибели имущества, целесообразен риск-инженерный осмотр. Для производственных объектов в ряде случаев, в зависимости от технологического процесса, лучше один раз направить риск-инженера и получить полноценный отчет, нежели получить сведения из заявления.

Заявление — первый этап для первичного ознакомления, но для большего объема сведений мы предпочитаем направлять риск-инженера.

– Какими компетенциями должен обладать сотрудник страховой компании для оценки пожаробезопасности объекта?

Т. Окромчедлишвили: Если говорить в целом, то специалист страховой компании должен ориентироваться в:

- свойствах применяемых в строительстве конструктивных и отделочных материалов,

- принципах работы систем пожаротушения различных типов и их применимости к тушению различных материалов и веществ,

- горючести материалов и веществ, хранящихся на складе товарно-материальных ценностей (ТМЦ) и их упаковки,

- чувствительности различных типов ТМЦ к воздействию огня, продуктов горения, огнетушащих веществ,

- требованиях правил пожарной безопасности к организации размещения ТМЦ и работы погрузочной техники в здании склада,

- многих других аспектах (например, подверженность риску наводнения, воздействие внешних факторов, таких как строительство на прилегающей территории или удаленность от других объектов).

– Привлекает ли страховая компания для оценки объекта сторонние организации?

Т. Окромчедлишвили: Да, привлечение экспертов внешних организаций является распространенным подходом в случае отсутствия либо ограниченности собственных ресурсов.

Наша компания всегда руководствуется риск-ориентированным подходом в страховании, то есть наша задача — получить необходимые сведения об объекте страхования и оценить риск до заключения договора. Услуги риск-инженера всегда включены в помощь андеррайтеру для полной оценки технического качества объекта.

– Влияет ли на размер страховой премии такие параметры как тип системы пожарной автоматики (СПА), установленной на объекте, ее производитель; наличие сертификата СТ-1, подтверждающего российское происхождение оборудования, а также репутация вендора на рынке?

Т. Окромчедлишвили: У каждой страховой компании могут быть собственные подходы к ценообразованию, в том числе к применению нагрузок и скидок к страховой премии — в зависимости от состояния объекта страхования и оборудования, установленного на нем. Принципиально важно, чтобы тарифы были актуарно (связанные с оценкой рисков, расчетом финансового фонда — прим. ред.) обоснованы.

– Есть ли у страховой компании реестр добросовестных производителей/поставщиков СПА и «черный список»?

Т. Окромчедлишвили: Безусловно, страховая компания может накапливать собственный банк данных по различным аспектам, связанным с деятельностью компании. Однако мы считаем, что наиболее полная картина может сложиться у организаций, которые накапливают информацию по операциям всего страхового рынка — например, Всероссийского союза страховщиков, Российской национальной перестраховочной компании, Национальной страховой информационной системы. Будет вполне логично, что эти организации, после накопления и обработки статистики, будут делиться ею с профессиональными игроками страхового рынка.

– Существуют ли методики расчета рисков по категориям объектов? Учтено ли в этих методиках то, насколько технологичными системами противопожарной защиты оснащены объекты и степень их защищенности?

Т. Окромчедлишвили: У каждой компании есть утвержденная методология оценки степени риска и стоимости его страхового обслуживания. Степень защищенности объекта современными системами защиты от пожара, как основного риска в страховании имущества, учитывается в оценке риска и непосредственно влияет на уровень страховой премии. Оправданной, на мой взгляд, является методика установления страхового тарифа на средний уровень технического качества объекта. В случае, если уровень технического качества хуже, чем средний, должна применяться надбавка к тарифу. И наоборот, для более привлекательного технического качества допустимо применять скидку к тарифу.

– Готово ли страховое сообщество рассматривать рекомендации производителей систем противопожарной защиты по дополнительному оснащению объектов, чтобы это было учтено в методиках оценки рисков и расчета страховых тарифов?

Т. Окромчедлишвили: Совместные проекты страхового сообщества и индустрии, производящей системы защиты от пожара, имеют право на существование. Страховщики напрямую заинтересованы в формировании страхового портфеля наименее убыточными счетами.

– Как вы относитесь к инициативе АНО Консорциум «Производители охранных, пожарных, СКУД систем безопасности» по формированию Реестра рекомендованного оборудования для применения в проектах противопожарного страхования?

Т. Окромчедлишвили: Наличие той или иной противопожарной системы на застрахованном объекте в целях анализа риска и расчета страховой премии будет обоснован, если эффективность работы такой системы будет доказана независимыми экспертизами с непосредственным участием риск-инженеров страховых компаний.

– Готова ли ваша компания принимать участие в пилотных проектах по пожарному страхованию? Если да, то на каких условиях?

Т. Окромчедлишвили: Участие нашей компании в пилотных проектах по пожарному страхованию будет зависеть от тематики и цели данных проектов. В целом эта инициатива выглядит привлекательной.