Страхование объектов ТЭК: как выбор оборудования влияет на тарифы

В 2024 году Банк России обновил тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев опасных объектов (ОПО) за причинение вреда в результате аварии. Для большинства ОПО нижнюю границу тарифа снизили на 25%, но объектам, имеющим оборудование под давлением (котельные, теплосети), повысили на 25%. Журнал RUБЕЖ в формате заочного круглого стола с представителями российских страховых компаний обсудил, каким образом оцениваются риски и определяются страховые тарифы для объектов ТЭК. Спикеры утверждают, что размер тарифа связан с вероятностью наступления страхового случая. Однако оснащение предприятия оборудованием отечественного производства позволяет существенно сэкономить.

Текст: Александр Бычков

Участники круглого стола

Юрий Митин, юрист, управляющий партнер юридической компании «Интеллектуальная защита»

Кирилл Попов, директор департамента страхования промышленных рисков ПАО «СК «Росгосстрах»

Екатерина Серегина, заместитель директора департамента страхования имущества ПАО «САК «Энергогарант»

Станислав Сизарев, директор дирекции андеррайтинга промышленных рисков страховой компании «СОГАЗ»

Игорь Лаппи, генеральный директор «Совкомбанк Страхование»

Какая методика применяется для оценки рисков и определения страхового тарифа при страховании опасных производственных и промышленных объектов, предприятий по добыче и переработке?

Станислав Сизарев, «СОГАЗ»

Оценка рисков и расчет страхового тарифа — это сложный процесс, который требует учета множества факторов. Компании используют специальные методы, которые помогают понять, насколько вероятны аварии или убытки, и исходя из этого формируют стоимость страхования.

В первую очередь, эксперты руководствуются внутренними документами (андеррайтинговые и тарифные руководства), отраслевыми и видовыми стандартами, которые помогают оценить риски и установить тарифы. Методы оценки рисков регулярно обновляются, чтобы учитывать изменения в статистике, законах или даже геополитической ситуации. Например, если в отрасли участились аварии, тарифы могут вырасти. Также в расчет берутся условия и требования национального перестраховщика.

Юрий Митин, «Интеллектуальная защита»

Страхование промышленных объектов ТЭК — это сложный процесс, который требует всесторонней оценки рисков и применения специализированных методик расчета страховых тарифов. Вопросы безопасности на таких объектах имеют критическое значение, и страховые компании учитывают множество факторов при формировании условий страхования. Методики оценки рисков, как правило, являются общеотраслевыми, но каждая страховая компания может разрабатывать свои собственные подходы в зависимости от опыта, статистики убытков и специфики страхуемых объектов. 

Игорь Лаппи, «Совкомбанк Страхование»

В «Совкомбанк Страховании» применяется стандартная (но не стандартизированная) для страхового рынка процедура. Для более простых и условно недорогих объектов запрашиваются анкетные данные, производится осмотр объекта или предоставляется его фото, статистика убытков за определенный период, последние предписания МЧС, оборотно-сальдовые ведомости, при необходимости бухгалтерская отчетность, договоры на обслуживание оборудования и ряд других документов. Для более сложных и дорогих объектов дополнительно проводится сюрвей риск-инженерной службой — собственной или брокера (при его наличии).

Екатерина Серегина, «Энергогарант»: Условия страхования, включающие не только тариф, но и франшизы, оговорки и прочее, складываются из следующих элементов. Во-первых, это статистика убытков (как по конкретному предприятию, так и по предприятиям отрасли). Во-вторых, это рассчитанный страховщиком максимально возможный убыток как по имуществу, так и по перерыву в производстве. В-третьих, это оценка рискозащищенности объекта и качества риска (в некоторых случаях данная оценка проводится совместно со специалистами «Российской национальной перестраховочной компании»). И наконец, это стоимость перестраховочной защиты.

Как специфика страхуемых объектов учитывает различные типы систем безопасности? Как это влияет на оценку рисков и конечный тариф?

Юрий Митин, «Интеллектуальная защита»

Специфика страхуемых объектов, включая установленные системы безопасности, существенно влияет на оценку рисков и размер страхового тарифа. Современные решения, такие как автоматизированные системы контроля аварийных ситуаций, системы раннего обнаружения утечек, датчики вибрации и температуры снижают вероятность аварий и позволяют страховым компаниям устанавливать более выгодные условия для предприятий. Приоритет отдается комплексным системам защиты, включающим не только технические средства, но и регламенты работы персонала, обучение и аудит безопасности.

Игорь Лаппи, «Совкомбанк Страхование»

Наличие систем безопасности и противодействия пожару, а также введение дополнительных мер безопасности на предприятии являются вескими аргументами в пользу того, что объект может быть принят к рассмотрению страховщиком. Если каких-то из этих составляющих нет и менеджментом не предпринимается каких-либо попыток к изменению ситуации, то такой объект, скорее всего, очень долго будет искать защиту на рынке.

Кирилл Попов, «Росгосстрах»

При рассмотрении и оценке рисков андеррайтеры страховой компании учитывают весь массив информации по каждому объекту страхования, включая систему безопасности. Более рискозащищенные объекты получают дополнительные понижающие коэффициенты к тарифу.

 

Станислав Сизарев, «СОГАЗ»

«СОГАЗ» использует видовые и отраслевые стандарты, на базе которых формируются минимальные тарифы, андеррайтинговые триггеры и стоп-факторы. Отклонение от последних может привести к увеличению страхового тарифа или франшиз, установлению дополнительных ограничений и исключений, а также возможному отказу в принятии на страхование тех или иных рисков.

В свою очередь, для клиентов, которые могут подтвердить высокую степень безопасности на своих объектах (качество риска «выше среднего»), могут быть снижены тарифы или расширены опции страховой защиты.

Каким системам или решениям по безопасности при расчете страхового тарифа ваша компания отдает приоритет? Какие из них наиболее явно влияют на размер страховой премии и размер скидки при страховании?

Екатерина Серегина, «Энергогарант»

При страховании предприятий ТЭК речь о привычных нам в других видах страхования скидках или надбавках не идет, здесь важен сам размер страховой премии, а абсолютный размер тарифа, по сути, вторичен. Нам важно сформировать необходимый размер полученной страховой премии, чтобы возместить предприятию возникшие убытки. Также большую роль играет качество конкретного риска (в расчет принимается год постройки предприятия, насколько часто оно модернизируется, опыт работающих на предприятии сотрудников, предпринимательский климат в регионе и ряд других факторов) и широта требуемого покрытия, что в определенных случаях невозможно отрегулировать страховым тарифом.

Кирилл Попов, «Росгосстрах»

Матрица коэффициентов к базовому страховому тарифу сильно зависит от специфики каждого конкретного объекта и страховых рисков, от которых планируется защитить объект. Наиболее распространенные — это общий уровень риск-менеджмента на объекте, наличие автоматической системы пожаротушения, выполнение рекомендаций надзорных органов, полноценная охрана и ряд других.

Игорь Лаппи, «Совкомбанк Страхование»

Компания отдает предпочтение наличию систем безопасности, обновленным системам, которые постоянно обслуживаются и находятся в работоспособном состоянии, установлены по всей площади объектов — там, где это действительно необходимо согласно проекту.

Станислав Сизарев, «СОГАЗ»

В первую очередь, приоритет отдается системам, которые существенным образом влияют на степень риска, в том числе:

— системы пожарной безопасности (автоматическая сигнализация и системы пожаротушения);

— системы технологической и промышленной безопасности;

— системы охранной безопасности;

— системы информационной безопасности;

— активные и пассивные системы безопасности от «прилетов» БПЛА (при страховании рисков терроризма / диверсии).

При этом особое внимание уделяется не только самому наличию систем безопасности, но и их актуализации, эффективности и техническому состоянию.   

Есть ли при страховании разница, где произведено оборудование? Как повлияет на страховой тариф применение продукции международного бренда, прекратившего работу в России, и систем безопасности российского производства?

Юрий Митин, «Интеллектуальная собственность»

Да, при расчете страхового тарифа большое значение имеет происхождение оборудования. Если предприятие использует продукцию международных брендов, которые прекратили работу в России, это может создать дополнительные риски из-за сложностей с ремонтом, поставками запчастей и техническим обслуживанием. В таких случаях стоимость страхования может быть выше. В то же время системы безопасности отечественного производства, сертифицированные по российским стандартам, могут рассматриваться как надежный фактор, снижающий риски.

Станислав Сизарев, «СОГАЗ»

Безусловно, при принятии оборудования на страхование эксперты детально изучают, где оно произведено, попадает ли оно под определение «критического», каким образом осуществляется его обслуживание, профилактика, выполнение технологических регламентов, текущий ремонт, техническая инспекция. Также мы оцениваем, какие используются запасные части, комплектующие, расходные материалы, каким образом предприятие осуществляет резервирование критически важных единиц оборудования. В расчет берутся и разработанные меры по импортозамещению, и процесс построения логистической цепочки поставки импортного оборудования и запасных частей, комплектующих к ним.

Кирилл Попов, «Росгосстрах»

При страховании крупных производственных комплексов всегда оценивается основное технологическое оборудование: если оно зарубежное, то можно ли его в принципе импортозаместить или приобрести аналоги в дружественных странах в случае наступления страхового события, прежде всего для минимизации риска «перерыв в производстве».

По каким категориям распределено оборудование в системах безопасности, применяемых на опасных производственных и промышленных объектах, при определении величины страхового риска? Какие типы систем и устройств максимально снижают величину риска?

Игорь Лаппи, «Совкомбанк Страхование»

В этих вопросах все индивидуально. Что касается страхования особо опасных производственных объектов (ОСОПО), данный вид регулируется законом и рассчитывается системой аналогично ОСАГО.

Екатерина Серегина, «Энергогарант»

Бесспорно, за последние три года «Российская национальная перестраховочная компания» внесла ряд оговорок относительно изменившейся ситуации с доступностью оборудования. Эти оговорки касаются и страхования имущества, и перерыва в производстве. Возьмем, например, «Оговорку о выплатах страхового возмещения в случае невозможности проведения восстановительного ремонта (в отношении страхования имущества)». В ней делается отсылка к тому, что если нет технической невозможности восстановления застрахованного имущества, то возмещение может быть произведено в размере, необходимом для приобретения иного аналогичного имущества.

 

Яндекс.Директ