Антифрод для цифрового рубля: как банки будут защищать операции

С 1 сентября 2026 года крупнейшие российские банки начали работать с цифровым рублем. Это создает устойчивый спрос на решения по мониторингу транзакций, защите цифровых кошельков и интеграции с платформой Банка России. Банкам нужно будет адаптировать антифрод-системы под новые сценарии мошенничества и требования регулятора. Константин Лучников, юрист, партнёр адвокатского бюро «Этлегис», в ответ на запрос RUБЕЖ о том, какие изменения потребуются, как выявлять подозрительные операции и что ждет рынок в ближайшие годы, рассказал, что банкам не нужно создавать антифрод с нуля, им следует адаптировать действующие механизмы к новому платёжному контуру и платформе Банка России. Эксперт описал двухуровневую проверку операций, их приостановку при признаках мошенничества и риски социальной инженерии.

Как будет развиваться антифрод по мере внедрения цифрового рубля

С 1 сентября 2026 года цифровой рубль перешел от ограниченного пилотирования к этапу расширения использования. Крупнейшие банки должны предоставить клиентам возможность совершать операции с цифровыми рублями, а определенные законом крупные торговые и сервисные компании — принимать такую оплату. С 2027 и 2028 годов круг банков и продавцов будет расширяться.

Как устроен счёт цифрового рубля

Для банков это означает не просто подключение еще одного способа платежа. Возникает отдельный платежный контур: счет цифрового рубля открывается на платформе Банка России, а доступ пользователя к нему обеспечивается через банк — участника платформы. При этом цифровой рубль является формой национальной валюты и эквивалентен наличному и безналичному рублю: один цифровой рубль равен одному рублю в другой форме.

С точки зрения защиты от мошенничества принципиально важно, что для цифрового рубля уже установлен специальный порядок противодействия операциям без добровольного согласия клиента. Указание Банка России № 6928-У регулирует проверку таких операций участником платформы и оператором платформы, а также порядок взаимодействия между ними.

Как банки адаптируют антифрод-системы для цифрового рубля

Поэтому банкам не требуется создавать антифрод для цифрового рубля полностью с нуля. Речь идет прежде всего об адаптации существующих механизмов управления рисками к новому платежному контуру и обеспечении взаимодействия с платформой Банка России.

Механизм устроен в несколько этапов. Участник платформы при получении распоряжения клиента проверяет наличие признаков операции, совершенной без добровольного согласия. Если такие признаки выявлены, прием распоряжения приостанавливается на два дня. Клиенту предоставляется информация о риске и возможность подтвердить распоряжение. После подтверждения оно передается оператору платформы для дальнейшего исполнения.

Как Банк России проверяет операции с цифровыми рублями

При этом проверка не заканчивается на уровне банка. Оператор платформы Банка России также проверяет наличие признаков операции без добровольного согласия. Если такие признаки выявлены, оператор направляет соответствующую информацию участнику платформы. Таким образом, в системе появляется дополнительный уровень взаимодействия между банком и инфраструктурой Банка России.

Мошенничество с цифровым рублём: риски социальной инженерии

Это особенно важно для борьбы с социальной инженерией. Указание № 6928-У учитывает ситуации, когда согласие клиента на операцию получено под влиянием обмана или злоупотребления доверием. То есть задача системы заключается не только в выявлении технически несанкционированных операций, но и в противодействии ситуациям, когда клиент формально сам подтверждает платеж, но делает это под воздействием мошенника.

Новые мошеннические сценарии при этом могут быть вполне привычными. Например, злоумышленник может убедить человека открыть счет цифрового рубля, перевести туда средства, а затем направить их на указанные им реквизиты. Другой вариант — получение доступа к устройству или учетным данным клиента и попытка самостоятельно распорядиться цифровыми рублями.

Мониторинг и контроль системами управления рисками Как выявлять подозрительные операции и снижать ложные срабатывания

Поэтому дальнейшее развитие антифрода, вероятно, будет связано не только с анализом платежа, но и с оценкой его контекста. Для банков значение могут иметь характеристики устройства, особенности поведения пользователя, сумма и частота операций, изменение привычного сценария платежей, сведения о получателе и другие признаки аномальной активности. Конкретный набор таких параметров определяется используемыми банком системами управления рисками, а не устанавливается единым универсальным перечнем для всех банков.

При этом чрезмерно жесткий контроль тоже создает проблему. Если алгоритмы будут блокировать большое количество обычных операций, клиент столкнется с дополнительными проверками и подтверждениями. Поэтому технологическая задача банков заключается в том, чтобы одновременно выявлять подозрительные операции и снижать количество ложных срабатываний.

За что отвечают банк и оператор платформы цифрового рубля

Особенность цифрового рубля состоит в разграничении ролей банка и оператора платформы. Банк обеспечивает клиенту доступ к платформе и участвует в проверке распоряжений, а Банк России как оператор платформы осуществляет предусмотренные правилами платформы процедуры обработки и контроля операций. Указание № 6928-У прямо устанавливает порядок обмена информацией между этими уровнями.

Отсюда возникает и вопрос разграничения ответственности. Банк не становится единственным контролером операций с цифровыми рублями, а Банк России не подменяет собой банк в отношениях с клиентом. Система построена на распределении функций между участником платформы и оператором платформы. При этом конкретные обязанности каждого уровня определяются законодательством и нормативными актами Банка России.

Для небольших банков это может стать отдельным технологическим вызовом. Крупные кредитные организации располагают собственными подразделениями информационной безопасности, аналитическими системами и моделями выявления мошеннических операций. Для небольшого банка создание сопоставимой инфраструктуры может быть значительно дороже. При этом подключение к платформе Банка России позволяет использовать единую национальную инфраструктуру, не создавая собственную платежную платформу.

Говорить о едином универсальном алгоритме или API, который самостоятельно определяет, является ли конкретная операция мошеннической, было бы неправильно. Указание № 6928-У предусматривает обмен электронными сообщениями между участником и оператором платформы, но само выявление признаков операции является частью более широкой системы управления рисками.

Чем антифрод отличается от контроля ПОД/ФТ

Отдельного внимания заслуживает контроль в сфере противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Его не следует отождествлять с антифродом. Антифрод направлен на предотвращение операций без добровольного согласия клиента, включая случаи обмана или злоупотребления доверием. ПОД/ФТ решает другую задачу — выявление операций и поведения, которые могут иметь признаки легализации преступных доходов или финансирования терроризма. Эти механизмы могут использовать пересекающиеся данные, но юридически это разные направления контроля.

Для клиента появление цифрового рубля не означает автоматического открытия счета или обязательного перехода на новую форму денег. Использование цифровых рублей является добровольным, а открыть счет цифрового рубля человек может только самостоятельно.

При этом цифровая форма денег не исключает установленных законом ограничений. На счет цифрового рубля могут распространяться ограничения по инициативе Федеральной налоговой службы, Федеральной службы судебных приставов, Федеральной таможенной службы и других уполномоченных органов в предусмотренных законом случаях. Кроме того, ограничения могут применяться в рамках законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

В ближайшие годы основным вызовом станет масштабирование системы. С 1 сентября 2027 года возможность совершать операции с цифровыми рублями должны предоставить своим клиентам все банки с универсальной лицензией, а с 1 сентября 2028 года — банки с базовой лицензией. Одновременно расширяются требования к продавцам: в 2027 году они распространяются на соответствующие компании с выручкой свыше 30 млн рублей, а в 2028 году — на продавцов с выручкой от 20 млн рублей с учетом установленных законом условий.

Как будет развиваться антифрод по мере внедрения цифрового рубля

Чем больше будет операций, тем выше будет значение качества автоматизированного анализа. Банкам придется совершенствовать модели выявления аномалий, обеспечивать корректный обмен информацией с платформой и одновременно снижать количество ложных срабатываний. Для клиента это означает, что подозрительная операция может потребовать дополнительного подтверждения, но такая проверка еще не свидетельствует о нарушении со стороны клиента.

В конечном счете цифровой рубль не отменяет привычные правила финансовой безопасности. Он создает новый платежный контур, а вместе с ним — новые сценарии мошенничества и новые требования к взаимодействию банков с платформой Банка России. Поэтому ближайшие годы будут периодом дальнейшей технологической и нормативной настройки системы.