Белорусские страховщики верят на слово

В Республике Беларусь действует комплексная система страхования объектов: услуга противопожарного страхования отдельно не предоставляется, а входит в полис страхования юридических лиц. Собственники не спешат оснащать объекты дополнительными или более высокотехнологичными системами безопасности. Согласно действующим правилам, они могут определять величину риска и потенциальный ущерб сами, но фактически это делается на глаз. И страховые компании обязаны принять такую оценку пожарных рисков к возмещению.

Текст: Елена Крошева

В рамках закона

Ситуацию с пожарным страхованием объектов белорусские страховщики оценивают как неподконтрольную им. При оформлении заявления страхователь должен указать, какими системами безопасности оснащен объект. Он не информирует страховую компанию о том, какие именно вопросы безопасности могут быть самостоятельно закрыты. Объект страхования не рассматривается с точки зрения уровня риска и эффективности существующих на нем систем безопасности. Ответственность за указанные сведения несет заявитель. Специалисты страховой компании не выезжают и не оценивают технический уровень заявленных систем безопасности, а представители Государственного пожарного надзора и обслуживаемой организации не имеют юридического права на осуществление всего комплекса действий по проверке работоспособности оборудования.

В рамках Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь в редакции указа Президента РБ от 14 апреля 2014г. № 165 был создан законопроект «Порядок и условия осуществления обязательного страхования гражданской ответственности лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов». Помимо обеспечения страховой защиты, данный вид обязательного страхования предполагает предупредительные меры.

Страхователь обязан:

ежегодно в течение всего периода осуществления деятельности, связанной с эксплуатацией отдельных объектов, заключать договоры страхования;
уплачивать страховые взносы;
при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику;
при заключении договора страхования, а также при наступлении события, которое впоследствии может быть признано страховым случаем, предоставлять страховщику необходимые сведения и документы.

Также в Беларуси действует ТКП-316 (технический кодекс установившейся практики) «Система технического обслуживания и ремонта автоматических установок пожаротушения, систем противодымной защиты, пожарной сигнализации, систем оповещения о пожаре и управления эвакуацией». Согласно этому документу, и сотрудники организации, и ее руководство отвечают за техническое состояние средств пожаротушения. Специалисты ответственных служб при первичном осмотре обязаны проверить наличие приемо-сдаточной, проектной и эксплуатационной документаций, соответствие системы пожаротушения объекту в целом и их работоспособность (п. 5.8). Данная проверка — один из основных аспектов системы контроля качества выполняемых организацией работ. Недостатки относительно технического состояния, а также некомплект необходимой документации могут грозить предприятию жесткими санкциями вплоть до лишения лицензии.

Комплексный подход и превентивные меры

Сегодня государственные и коммерческие компании Беларуси балансируют между технической защищенностью объектов и их страхованием. Установка дополнительных или более современных технических систем безопасности в силу их высокой стоимости не всегда экономически целесообразна, так как страховые выплаты позволяют компенсировать значительную часть ущерба. Услуга страхования от пожаров в Беларуси отдельно не предоставляется. Она является частью комплексной системы страхования юридических лиц и вписывается в соответствующий полис.

Согласно гл. 1. п. 1 «Общих положений о добровольном страховании граждан республиканского унитарного предприятия «Белгосстрах», владельцем которого является Министерство финансов, пожарное страхование входит в подпункт «страхование от несчастных случаев». Пожар трактуется как «неконтролируемое горение, возникшее вне специальных мест или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб. Пожаром признается не любое возникновение огня (загорание), а его распространение». Страховые риски в данном случае включают не только сам пожар (возникновение загорания, включая поджог), но и прямое попадание молнии в застрахованное имущество, взрыв, воздействие звуковой волны и ряд аналогичных факторов.

Имущество страхуется от пожаров по общим правилам, включающим в себя ряд иных рисков природного и техногенного характера, а тарифы устанавливаются индивидуально. Страховать следует, если риск возникновения пожара достаточно высок. При небольших рисках и достаточной оснащенности предприятия системами безопасности отказ от страхования может быть оправданным:

При низкой вероятности наступления события страховая премия может оказаться неоправданно дорогой. Даже небольшая сумма премии, умноженная на длительный срок эксплуатации активов, может превысить сумму потенциального ущерба.
Предприятие может создать собственные резервы на случай непредвиденных обстоятельств. Это позволяет избежать расходов на страховку и контролировать средства самостоятельно.
Современные технологии и эффективные системы безопасности существенно уменьшают вероятность возникновения чрезвычайной ситуации. Что позволяет страхователю снизить расходы на страховые премии и уменьшить количество обращений за выплатами.

Любая страховая компания в Беларуси обладает накопительным фондом превентивных отчислений. В определенных случаях у компании-страхователя есть возможность использовать резервные средства, например, на установку противопожарного оборудования. Размер суммы, выделенной на превентивные меры, определяется исходя из общего объема средств, затраченных на страхование.

Вложения в превентивную пожарную безопасность не только являются выгодным решением с точки зрения минимизации рисков повреждения имущества, они также экономически оправданы благодаря снижению стоимости страхования.

Роль систем пожарной защиты

Наличие иностранного или российского оборудования само по себе не является причиной отказа в страховании объектов в Беларуси. Однако ряд факторов может повлиять на условия страхования и размер премии:

Оборудование должно соответствовать требованиям белорусского законодательства по технике безопасности, экологическим нормам и другим техническим регламентам.
Страховые компании оценивают состояние оборудования, его возраст, техническое обслуживание и потенциальные угрозы (например, износ, аварии). Современное импортное оборудование зачастую оснащается передовыми технологиями и имеет сертификаты качества, что повышает доверие страховщиков.
Некоторые виды оборудования могут иметь высокую восстановительную стоимость. В таком случае премия за страхование может оказаться выше среднего уровня.
Часто иностранные производители предоставляют гарантии и сервисное обслуживание, что положительно сказывается на оценке рисков страховщиками. Наличие обслуживающей организации также увеличивает шансы на благоприятные условия страхования.
Учитывается доступность запчастей и компонентов для ремонта поврежденного оборудования. Если необходимые комплектующие трудно достать, срок восстановления может увеличиться, что негативно скажется на условиях договора.