Никто не застрахован?

По итогам 2016 года количество договоров обязательного страхования опасных объектов (ОО) достигло 233 601. При этом размер собранной страховой премии уменьшился на 46% — в соответствии с указанием Банка России были снижены тарифы на этот вид страхования. К разочарованию тысяч экспертных организаций в сфере промышленной и пожарной безопасности скромные суммы премий не позволяют страховым компаниям пользоваться их услугами. На повестке дня у страхового сообщества есть целый ряд  опросов, требующих решения в ближайшее время: обязательное противопожарное страхование и выработка единых стандартов отрасли.

С 2012 года в России действует Федеральный закон № 225-ФЗ от 27.07.2010 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (далее — 225-ФЗ). Рассмотрим текущее состояние дел в сфере страхования опасных объектов и основные вопросы, связанные с его реализацией. В 2016 году количество заключенных договоров обязательного страхования опасных объектов (ОСОПО) выросло незначительно по сравнению с данными 

2015 года (233 601 и 227 097 договоров соответственно). Вместе с этим наблюдается падение страховой премии на 46%, что вызвано вступлением в силу 1 сентября 2015 года указания Банка России «О страховых тарифах». Основная часть договоров ОСОПО заключается обычно в начале года. Поэтому, несмотря на то что указание Банка России вступило в силу в сентябре 2015 года, значительное снижение начисленной страховой премии стало заметно только по итогам 2016 года. Премия в 2015 и 2016 годах составила 5960,8 млн и 3201,2 млн рублей соответственно.

ДЕРЖАТЬ В «СТРАХЕ»

В соответствии со ст. 7 225-ФЗ страховщик вправе применить дополнительный понижающий коэффициент (так называемый КУБ), который зависит от уровня безопасности объекта. Его минимальное значение составляет 0.6, таким образом, владелец «идеального» опасного объекта может сэкономить до 40% от страховой премии. Средняя премия по опасным объектам в 2016 году составила 13 704 рубля, следовательно, средний размер экономии может достичь 5482 рублей. Очевидно, что она не способна простимулировать владельца опасного объекта ни на какие действия в целях повышения безопасности. Так что влияние страхования на повышение уровня безопасности ОПО заключается в другом.

Все большее количество работников на опасных объектах узнают о своих правах на получение страховых компенсаций. Когда происходит авария, пострадавшие являются наиболее заинтересованными лицами в том, чтобы официально зафиксировать аварию и провести ее расследование в установленном порядке. А вывод аварий «из тени» и их расследование способствуют установлению причин аварий и их предупреждению. Получается вот такой неожиданный эффект страхования.

ОТДЕЛЬНАЯ ЭКСПЕРТИЗА

Страховая экспертиза включает в себя оценку соблюдения требований не только промышленной, но пожарной безопасности, оценку защиты объекта от чрезвычайных ситуаций и многое другое. Каждая страховая компания сама решает, привлекать к оценке уровня безопасности на объекте сторонних экспертов или же обойтись своими силами.

Но тут надо обратить внимание на следующие цифры. Из собранной страховой премии страховщик может отнести к расходам на ведение дела не более 20% (ст. 7 225-ФЗ), из которых затраты на экспертизу составляют не более 1/10 (данные из практики). Как уже упоминалось выше, средняя премия по опасным объектам в 2016 году составила 13 704 рубля. Получается, что допустимые расходы на экспертизу по одному объекту составляют 274,1 рубля. Вопрос: много ли экспертных организаций согласится хоть что-то делать за эти деньги? Увы, остается только вариант использования специалистов внутри компаний.

Другая проблема заключается в том, что страховщик не может отказать в заключении договора, даже если он, допустим, наймет эксперта по промышленной безопасности и получит от него заключение о критическом состоянии объекта. Также нельзя увеличить размер страховой премии, так как все тарифы установлены указаниями Банка России.

ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ ПОЖАРНОМУ СТРАХОВАНИЮ БЫТЬ?

После резонансного пожара в пермском клубе «Хромая лошадь» в 2009 году МЧС России в срочном порядке разработало законопроект о введении в России обязательного  противопожарного страхования. Проект много раз перерабатывался, трансформировался, его отдельные положения встраивались в другие законопроекты, но в итоге он так и не был принят. Я вижу причину в особенностях российского менталитета — люди не хотят страховать даже собственное имущество, не говоря уже о какой-то гипотетической ответственности перед третьими лицами. Но такой закон нужен.

Страховщики — «за». А его принятие — это вопрос к парламентариям. Лично моя позиция заключается в том, что на данном этапе развития гражданского общества обязательных и вмененных видов страхования ответственности должно быть много. В дальнейшем можно постепенно переходить от обязательного страхования к добровольному. У рынка страхования есть последовательные этапы развития, и все их нужно пройти. С точки зрения пожарного страхования страховщики сейчас действуют обособленно, каждый сам принимает решение, страховать ли этот объект, и если да, то по какому тарифу.

Следующий этап, начало которому уже положено, — это объединение страховщиков в саморегулируемую организацию (СРО). После этого можно будет говорить о выработке единых стандартов и единой политике в области страхования. В том числе установлении единых требований при страховании тех или иных объектов.